Que o momento da aposentadoria vai chegar, todos sabemos.
O principal problema é que quase não nos preparamos para essa fase tão importante da vida.
Ter um pé de meia, como se costuma dizer, é mais do que fundamental para encarar uma velhice confortável.
Isso porque nessa etapa da vida os gastos tendem a aumentar, principalmente com despesas médicas, como plano de saúde e remédios.
Para chegar à velhice sem dor de cabeça, é imprescindível traçar um plano de aposentadoria.
Mas veja bem: não basta contribuir mensalmente com a Previdência Social, o INSS. Esse é apenas o primeiro passo – afinal essa contribuição não será suficiente lá no futuro.
Você precisa construir uma reserva financeira para a aposentadoria.
Quando Começar a Guardar Economias para o Futuro?
Poupar todo mês com foco nesse objetivo, nem que você comece com pequenas quantias, é o ideal.
Não existe um valor exato: o mais importante é ter a disciplina de, mensalmente, separar esse dinheiro para uma espécie de “caixinha” que você vai chamar de aposentadoria.
Vale a Pena Aplicar na Caderneta de Poupança?
Se o objetivo é de longo prazo, caso da aposentadoria, não é indicado deixar os recursos investidos na velha poupança, já que essa aplicação está rendendo menos que a inflação.
No ano de 2015, no acumulado do ano até julho, só para se ter uma ideia, a rentabilidade da poupança está negativa em 2,18%.
Onde Investir Recursos Visando a Aposentadoria?
Existem opções de investimento bem mais rentáveis que a poupança no atual cenário de alta dos juros.
Com R$ 30 é possível aplicar nos títulos públicos do Tesouro Direto, que são papéis da dívida pública com diversos prazos de vencimento.
Por exemplo, para quem está planejando a aposentadoria e quer um investimento que garanta retorno acima da inflação, sem saber no ato da compra a rentabilidade, a sugestão da ferramenta é o Tesouro IPCA + 2024 ou 2035, antiga NTN-B Principal.
São papéis pós-fixados, ou seja, parte de seus rendimentos segue a variação do índice de inflação oficial, o IPCA.
Vale a pena para quem pode deixar os recursos aplicados até o vencimento, já que o título paga essa variação do IPCA + juros pré-definidos no momento da compra. Saiba mais sobre como investir nos títulos públicos aqui.
Sobre os Planos de Previdência Privada
Os planos de previdência privada são outra opção a se considerar quando o assunto é planejamento financeiro para aposentadoria.
Mas é fundamental saber a diferença entre as duas principais opções, o VGBL e o PGBL.
Veja, abaixo, as principais diferenças entre ambos:
PGBL
A grande vantagem é que o PGBL permite a dedução de até 12% da renda tributável anual na declaração de imposto de renda.
Por exemplo, sobre uma renda de R$ 24 mil, é possível abater até R$ 2.880 das contribuições feitas ao plano.
Ao final do contrato, com o resgate, o imposto incide sobre o montante acumulado.
VGBL
A diferença aqui é que o VGBL vale a pena para quem opta pela declaração simplificada do imposto de renda.
Isso porque não possibilita a dedução de até 12% no IR, como o PGBL. O imposto incide sobre a rentabilidade.
Atenção às Taxas que Incidem Sobre Aplicações Financeiras
Existem duas taxas que devem ser olhadas, de administração e de carregamento. Vale a pena pesquisar entre os principais bancos e seguradoras os planos com menor custo.
Como a aposentadoria é um objetivo de longo prazo, a tabela regressiva é a mais adequada.
A alíquota paga de imposto de renda diminui de acordo com o tempo. Vai de 35% (até 2 anos de contribuição) até 10% (mais de 10 anos de contribuição).
Lembre-se: na hora de contratar o plano, seja o VGBL seja o PGBL, peça todas as informações (como taxas cobradas e tabela que está sendo usada) antes de assinar o contrato.
Aplicações Regulares, Planejamento e Disciplina Construirão sua Aposentadoria
O planejamento financeiro para a aposentadoria exige, além de aplicações que vão construir sua reserva, aquele pé de meia, muita disciplina.
Como a velhice vai chegar, mais cedo ou mais tarde, é fundamental que você sempre se programe para guardar uma quantia. Quando a situação melhorar, considere aumentar o investimento.
O tempo passa e você não vai querer depender de filhos ou netos, certo? É o seu futuro que está em jogo.